構建全民學習在線教育體系 推動財商教育高質量發展

“活到老，學到老”，我國自古就有終身學習的樸素觀念，而終身學習的發展需要經濟社會發展的推動和支撐。2019年發布的《中國教育現代化2035》明確提出，要全面建成服務全民終身學習的現代教育體系。在《中共中央關于制定十四五規劃和2035年遠景目標的建議》中明確指出，要發揮在線教育優勢，完善終身學習體系，建設學習型社會。

終身學習不僅是生存手段，更是生存方式、生活方式；終身學習不僅是權利，更是義務，是個人和社會發展之所需。如今的知識付費時代，作為傳統教育體系的重要補充，在線教育體系具有頑強的生命力，能夠在復雜環境下滿足人民群眾日益增長的教育需求。黨的十九屆五中全會明確要求“發揮在線教育優勢，完善終身學習體系，建設學習型社會”。因此，利用在線教育的契機發展完備的國家在線教育體系已形成共識。

在線教育作為國家教育教學改革重要抓手的價值，在疫情期間被凸顯，取得了積極成效，在這個特殊時期，在線教育實現了普及普惠，而在線學習財商知識更是受到了廣泛關注。在市場和用戶都雙重青睞的環境下，財商教育迎來了前所未有的發展機遇。

據微淼教育聯合中央財經大學、第一財經發布的《國民財商教育發展白皮書（2021）》相關數據統計顯示，財商教育機構增速在2015年達到頂峰，隨后逐年放緩。隨著2014-2016年行業競爭者的大幅涌現，財商教育行業競爭激烈，隨之而來也是行業生態將重新構建，未來幾年行業頭部效應也將越發明顯，尾部競爭者將逐漸被市場淘汰。而這種兩極分化的“馬太效應”將凈化行業環境，同時降低國民在財商教育上的選擇成本，頭部企業憑借其品牌背書和課程優勢也將吸引更多財商教育潛在用戶。

高速高質量發展的社會環境催生火爆的財商教育需求

經濟發展是根源，理財需求是動因。近年來，我國經濟發展保持著全球領先地位，從容應對百年變局和世紀疫情。改革開放向縱深推進、民生保障有力有效、全面建成小康社會、實現了第一個百年奮斗目標……是經濟穩健發展的注腳，隨之而來的是社會財富的快速積累。根據國家統計局的權威數據顯示，我國2020年居民人均可支配收入32189元，較2010年翻一番。進入2021年上半年，隨著生產生活秩序的逐漸恢復，中國居民儲蓄存款增加7.45萬億元，余額逼近100萬億元大關?！板X袋子”鼓起來了，百姓生活富足，對財富保值增值的訴求持續增強。

資本市場改革，財富管理進入新時代。我國資本市場自1990年11月上交所成立開始蓬勃發展，至今已有30年的時間，隨著發展的腳步中國成立了兩市主板市場、中小板、創業板、新三板、科創板，隨著市場的不斷完善為大量的公司提供了上市融資的條件，也為個人投資者提供了大量的投資渠道。對于國家發展而言，資本市場也深刻的影響著經濟的發展和前進。金錢萬能論、金錢至上論、不擇手段的金錢獲取途徑和炫耀式或“非理性”金錢消費，是對金錢觀的辨析和批判，面對消費主義的盛行，對金錢的欲望是與生俱來的“本能”。 我們一直被問到“你是如何掙錢的？”，但卻鮮有提及“你是如何管錢的？”，新經濟常態下，人們也越來越認識到財富管理、資產配置的重要性。

資管新規打破剛兌，投資者專業能力提高。2018年資管新規落地，掀起巨變，理財行業轉型的序幕徐徐拉開，經過三年的過渡期，銀行理財市場的凈值化轉型已經進入了最后的沖刺階段。實際上，資管新規帶來了一個充滿預期的理財市場，理財參與者也面臨新的市場、新的產品、新的規則，相應的理財產品理解能力、理財知識獲取能力、理財技能能力等都對投資者提出了更高的要求。也就是說，作為普通理財投資者，需要多了解不同形式的投資理財市場。一方面，相對此前‘預期收益型’的保本理財產品，凈值型理財的波動更加市場化，風險表現更貼近實際，更考驗投資者的理財經驗和知識積累；另一方面，凈值型理財在底層資產流向、風險提示、風險等級等信息披露上更充分。

全民學習時代，我們需要什么樣的財商教育？

相關業內人士指出，財商教育首先是作為教育課程而存在，其盈利模式是課程費或會員費。作為教育機構企業，以低門檻、低價格的方式吸引用戶學習，完全符合知識付費邏輯。所以，不難理解頭部企業獲取更多流量入口的商業密碼。人群覆蓋面廣、用戶畫像參差不齊，是行業的普及普惠，從側面也反映了國人對財富理念的轉變，勇于直面獲取財富后如何正確駕馭財富的問題。

財商教育既關乎金錢，又不僅僅關乎金錢，而是更側重于人的金錢觀、世界觀和價值觀之間的緊密聯系，更側重于金融風險技能教育及防范化解重大金融風險的能力。所以，只談金錢是不夠的，更要談人們對待金錢的態度，這才是財商教育的根本所在。但當資本受到利益的驅使，教育就變了味。

但是，財商教育畢竟是有著教育的屬性和責任，金融知識教育和金融產品營銷是區分一個財商教育機構是否秉持教育行業底線的一條紅線。這也是定義財商教育機構是“天使”還是“魔鬼”的照妖鏡。對此，相關業內從業者表達了對教育的初心，對財商教育事業的尊重，不把教育“前景”當做“錢景”。

財商教育對于國民財商素養的提升有著舉足輕重的作用，與英國、美國等從小學就把財商教育納入必修課的發達國家相比，我國財商教育的實踐雖然已經取得了一定的成果，但國民的財商素養仍相對薄弱。2013年國務院倡議將財商教育納入國民教育體系，時至今日已經過去8年，在這8年里，我國宏觀環境發生了巨大的變化，由此對國民財商提出了新的要求，國民財商素養的提高和財商教育的發展成為關乎每個國民福祉的議題。

終身學習是知識經濟時代的立身之本，只有通過不斷改革與創新才能發揮這個時代應有的作用和價值，而國家在線教育體系能夠很大程度上推進終身學習的改革與創新，進而有效應對知識經濟時代的挑戰與要求。在全民學習的在線教育時代，互聯網財商教育培訓機構漸漸成為普及國民財商教育的主力軍，財商教育進入大眾視野，面對未來的不確定性，承擔主力作用的財商教培機構在經過多輪洗牌后，優勝略汰，唯有秉持教育初心的企業才能打破商業邊界，脫穎而出。

自律、規范的財商教育行業才能與高質量發展社會經濟環境產生共鳴

嚴格意義上來講，財商教育并不是一個新興的教育品類，處于高速發展的財商教育行業，其發展的“野蠻激進”飽受詬病，初期存在良莠不齊的亂象，業內人士指出“一個行業從0到1需要市場紅利，但從1到100則需要規范和標準，中國財商教育發展時間短、行業專業人才相對短缺、投資者自身財商水平總體不足、結構不均，財商教育市場仍需要行業標準的規范以獲得長足穩定的發展”。

早在財商教育行業野蠻生長的初期，微淼教育就率先提出了行業首個提出《誠信自律倡議》，涵蓋宣傳推廣、合同簽署、課程團隊、圖文資料、學員個人信息安全、退費服務、行為規范等等，堅守“不賣理財產品、不賣保險、不薦股、不代客理財”紅線，呼吁廣大財商教育從業機構恪守自律邊界與底線，勿忘教育初心。當行業沒有統一的規范標準，企業的自律一定程度上決定了企業發展的精度和深度，通過自律的熔爐鍛造，律者即是金者。

“萬山磅礴看主峰”，尖尖者往往也是行業的風向標。自律合規是高質量發展的前提，師資力量、課程的設置、嚴格審核是打造優質教學產品的基礎，在發展中產生的錯誤及時糾正、接受監管則是企業不斷前行的動力，與院校合作為全民貢獻理論與實踐結合適應新時代的財商教育課程表達了企業對全民財商教育普及的責任及尊重。

時代要求終身學習，打造學習型社會，是中國富強后全民乃至國家給世界的名片，民族的日新月異，讓世界重新認識中國，也讓中國智慧被世界看到，所以，全民需要提高財商素養是時代所需。財商教育乘歷史大勢而上，走人間正道者致遠，微淼愿在這個時代需求下為全民貢獻高質量的教育產品。

來源：央廣網

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